Garantie tegen onderverzekering wordt verleend op de opstalverzekering (woonhuisverzekering) en inboedelverzekering. Het Verbond van Verzekeraars is een belangenvereniging van verzekeraars in Nederland die periodiek een herbouwwaardemeter en een inboedelwaardemeter opstelt. Daarnaast hanteren de meeste verzekeraars eigen waardemeters, die van het model van het Verbond van Verzekeraars zijn afgeleid.

Op basis van een naar waarheid ingevulde en ondertekende waardemeter verleent de verzekeraar garantie tegen onderverzekering. De garantie tegen onderverzekering wordt over het algemeen vastgelegd in een clausule die op uw polis wordt geplaatst. De verzekeraar geeft hiermee de garantie af dat bij schade geen beroep wordt gedaan op onderverzekering.

Wanneer vervalt deze garantie?

• Bij verhuizing komt de garantie tegen onderverzekering meestal te vervallen.
• De garantie wordt daarnaast vaak verleend voor een bepaalde duur ( bijvoorbeeld 5 jaar).

In deze situaties kan opnieuw een waardemeter worden ingevuld en ondertekend en kan dan weer garantie tegen onderverzekering worden verleend.

De herbouwwaardemeter is een handig hulpmiddel om de hoogte van de verzekerde som voor een opstalverzekering (woonhuisverzekering) vast te stellen. De herbouwwaardemeter kan worden gebruikt voor vrijwel alle type woningen, met uitzondering van bijvoorbeeld monumentale panden of grote villa’s. De gemiddelde bouwkosten per kubieke meter vormen de basis voor de berekening van de herbouwwaarde. Afhankelijk van het afwerkingsniveau, het type fundering of de ligging kan de uiteindelijke herbouwwaarde worden verhoogd of verlaagd.

De inboedelwaardemeter bepaalt aan de hand van een aantal factoren een verzekerde som voor een inboedelverzekering. Denk bijvoorbeeld aan factoren zoals de gezinssamenstelling, het inkomen of de WOZ waarde van uw woning. Voor een aantal verzekerde zaken op de inboedelverzekering geldt een standaarddekking. Dit betekent dus ook dat voor bepaalde soorten inboedel de verzekerde waarde een maximum dekking kent. Voorbeelden hiervan zijn; audio- en computerapparatuur, lijfsieraden, geld/geldswaardig papier en bijzondere bezittingen. Dus wel een garantie tegen onderverzekering, maar ook een maximum bij eventuele schade hieraan. Wanneer de werkelijke waarde van deze zaken de standaard maximum dekking overschrijdt, dan kan aan de verzekeraar worden verzocht het (standaard) verzekerde bedrag te verhogen tot de volle waarde, zodat dit in overeenstemming is met de werkelijke waarde.

Van belang om te weten:

Ondanks een maximering onder uw polis (u lijdt meer schade dan wordt uitgekeerd), wordt bij de berekening van de verzekerde som wel de volle waarde uitgerekend en meegenomen als de waarde voor (= waarde net voordat de schade ontstond).

Voorbeeld:

Uw dekking op de inboedelpolis voor (lijf)sieraden kent een maximering van € 2.269,00
Bij een diefstalschade lijdt u een schadepost van € 13.500,00 aan (lijf)sieraden. Daarnaast blijkt dat de overige gestolen waarde aan inboedel € 11.000,00 bedraagt.
De expert moet nu bij zijn bezoek kijken naar de daadwerkelijk aanwezige waarde van uw inboedel en na een ronde door de woning en bijgebouwen heeft hij geconcludeerd dat uw resterende inboedel minimaal € 35.000,00 bedraagt. Uw verzekerde waarde bij verzekeraar A bedraagt in totaal € 50.000,00.
U leeft in de veronderstelling dat uw totale bezit dan de € 35.000 was + de schade van € 2.269,00 en € 11.000,00 = € 48.269,00. Uw conclusie zou dan kunnen zijn dat u dus voldoende verzekerd was ten tijde van de inbraak. Echter de volle waarde van de (lijf)sieraden bedroeg € 13.500,00 en uw totale bezit ten tijde van de inbraak was dus; € 13.500,00 (lijf)sieraden, € 11.000,00 inboedel en een resterende waarde aan aanwezige inboedel van € 35.000,00 = 59.500,00. De juiste verzekerde som zou dus € 60.000 moeten hebben bedragen ten tijde van de schade. U was dus onderverzekerd en dat heeft mogelijk financieel nadelige gevolgen.

Belangrijk dus om goed te overzien voor welk bedrag u zich verzekerd en of in uw situatie het van belang is bijzondere zaken wellicht apart mee te verzekeren of met een hoger bedrag dan de standaard maximale dekking.

MDS Expertise kan u hierover adviseren tijdens ons bezoek aan uw adres.

Wat is dagwaarde, schadevaststelling en schadebeperking?

Bij alle aansprakelijkheidskwesties wordt in geval van een schadevaststelling uitgegaan van de bepaling op dagwaarde/ dagwaardebasis. Dat betekent dat voor die onderdelen waarvan sprake is van een eindige technische en/ of economische levensduur, een aftrek wordt toegepast. Deze methode wordt ook wel aangeduid met: nieuw voor oud of verbetering na herstel. Zouden namelijk alle kosten van het sausen van een woonkamer die al 5 jaar niet was gesaust worden aangemerkt als schade, dan zou er sprake zijn van een betere vermogenspositie van de bewoner. Daarom worden niet alle kosten van het sausen als schade aangemerkt. Ook hiervoor geldt dat het handig is wanneer u de expert snel inzicht kunt geven in de ouderdom van diverse van de geclaimde onderdelen. Vormt een belangrijk onderdeel van uw claim sauswerk en u hebt de oude nota nog; zorg dat deze tijdens de expertise voorhanden is.

Bepaal voor u zelf wat u uiteindelijk een reëel schadebedrag (dan wel een reële ondergrens) vindt. Na de beoordeling van de situatie en relevante stukken stelt de expert namelijk de omvang van de schade vast en u dient daar op te reageren.

*MDS Expertise aanvaardt geen aansprakelijkheid aan de inhoud van bovengenoemde